□经济日报记者 彭 江
近期召开的中央经济工作会议提出，“引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域”。作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融关系小微企业等经营主体的发展，关系民生福祉。
2025年，普惠型小微企业贷款增长较快，国家金融监督管理总局发布的2025年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%。普惠型涉农贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。
创新服务
做好普惠金融大文章，要“眼睛向下”。基层的融资需求是普惠金融发展所向。金融机构需要解决好边远地区、农村地区的金融服务空白，积极创新服务小微企业融资，提升普惠金融的下沉深度、覆盖广度、服务力度，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。
小微企业是普惠金融服务的重点群体。工商银行绍兴嵊州支行普惠部负责人俞蓓蓓介绍：“我行组建业务骨干服务小队，在小微园区人流高峰期设立临时咨询点，主动与企业负责人沟通对接，摸排小微企业经营状况与金融需求。重点推介‘经营快贷’‘e抵快贷’等手续简便、审批高效、利率优惠的普惠金融产品，用通俗易懂的语言讲解贷款申请条件、额度、流程，耐心解答利息计算方式、还款方式等问题，推动普惠金融活水润泽小微企业园区。”
南开大学金融学教授田利辉表示，中小微企业是连接宏观政策与微观活力的关键枢纽，是稳就业、促创新、活经济的根基。金融机构需实现三重转变：从重抵押向重信用转变，从重规模向重质量转变，从重传统向重创新转变。
建设银行将服务小微科技企业作为普惠金融发展的重要方向。小微科技企业具有轻资产、高成长、强波动和专业性强的特点，银行在服务过程中面临企业经营数据积累不充分、知识产权估值难、传统模式授信难等问题。对此，建设银行针对知识产权估值难的问题，创新知识产权质押融资内部评估方法。针对传统模式授信难的问题，创新小微科技企业专属信贷产品。综合企业的经营、科技研发和人才团队、社会认可等要素，为企业提供信用贷款。截至2025年三季度末，建设银行小微科技企业贷款余额同比增长41.3%，为超过13万家小微科技企业提供信贷支持。
为进一步帮助小微企业提升投标效率，民生银行推出小微电子保函服务并上线中国招标投标网。在传统业务模式下，小微企业办理投标保函需反复提交材料、多次往返银行。如今企业可通过登录中国招标投标网办理民生小微电子保函业务，最快2小时完成保函开立。民生银行小微电子保函服务已在全国推广。企业还可通过“民生小微”APP办理保函业务，享受便捷的金融服务。
强化协调
为引导银行信贷资金快速直达小微企业，2024年10月份，经国务院同意，金融监管总局、国家发展改革委联合相关部门建立支持小微企业融资协调工作机制，加强央地协同，从供需两端发力打通中梗阻，实现银行信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。
随着小微融资协调机制加速落地生根，越来越多的银行走进企业，满足小微企业融资需求。“从家庭作坊发展到如今，我们最愁的就是因抵押物不足而难以申请流动资金，想扩大生产却总被资金卡脖子。”浙江省乐清市兴发包装彩印有限公司创始人陈赛燕表示。“我们在走访中了解到兴发包装彩印的诉求，发现这家企业规模虽小，但产值高，整体经营情况良好。随后，我行为企业发放了300万元纯信用‘数字亩均贷’。”浙江农商联合银行辖内乐清农商银行湖头支行营销部主任周帅介绍，“数字亩均贷”以“政府评分+银行评级”为基础，考察企业资产负债、盈利情况等指标，构建了一套线上线下融合、现场定贷定额、T+1放款的小微企业金融服务模式。
“小微融资协调机制从供需两端发力，是解决小微企业融资难题的重要制度创新，在整合资源、破除壁垒等方面发挥着不可替代的作用。”农业银行上海市分行普惠金融事业部副总经理倪伟华说。“过去客户经理更多是‘单兵作战’，现在通过跨部门协同、数据共享和政策工具整合，我们实现了对小微客户更大范围的触达及分层分类的精准服务。”民生银行上海分行普惠金融事业部上海分部总经理钱佳琳表示。
江苏金融监管局积极探索服务创新，推动金融服务质效跃升。该局联合财政部门升级小微贷、苏贸贷等政银合作产品，进一步强化增信和分险。指导银行探索“数据+”“专利+”等融资新模式，进一步加大信用贷款投放力度，通过协调机制办理企业信用贷款超5900亿元。
上海金融监管局监测数据显示，截至2025年8月末，上海普惠型小微企业贷款余额1.35万亿元，同比增长11.2%。截至2025年9月末，上海市支持小微企业融资协调工作机制专班已走访中小微企业超32万户，累计向13万余家企业发放贷款7650亿元。
科技赋能
科技赋能是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。“近年来，人工智能在金融领域的应用持续深化。从投研分析、风险识别到反欺诈、合规管理、客户服务与内部运营，AI技术显著提升了信息处理的广度与深度，增强了决策支持的精准性，为金融机构优化资源配置、提升服务质效提供了有力支撑。随着应用场景不断拓展，人工智能正逐步融入金融业务全链条，成为金融基础设施的重要组成部分。”近日，中国财富管理50人论坛理事长尚福林在中国财富管理50人论坛2025年会上表示。
金融科技降低金融服务成本。随着智能手机广泛普及，手机银行等业务得到快速发展。数据显示，我国手机银行业务成本是面对面处理业务所需成本的1/5左右，是网点和代理点成本的1/35。随着移动数字技术的发展，基于手机端的金融服务可得性大大提升。浙江农商联合银行辖内瑞安农商银行行长连正杰表示，该行打造以数据资产为驱动的大数据赋额模型，融合客户在本行的基础信息、行为信息、流水信息，打通金综评分、人社信用分、信用温州平台、法院信息等外部信息渠道，以“资产、负债、收入、家庭、资信、品行”六大维度为匹配逻辑，迭代“农商直贷通”数智平台，建立评级、授信及一站式“扫码即贷”，实现信用融资额度与贷款效率双提升。
2025年12月份，国家金融监督管理总局发布了《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》提出，深化小微企业金融服务。拓展小微企业物流、资金流、信息流数据应用，结合工商税务等外部数据完善智能授信算法模型。建设小微金融线上化综合服务平台，合规开展审批、签约、抵质押办理等线上化业务流程。鼓励中小金融机构充分发挥比较优势，构建符合自身特色的小微企业数字金融生态圈。
“数字技术深度融合是银行业发展的一大亮点。借助科技手段，普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显著缩短，定制化、批量化、智能化的普惠产品不断涌现。”中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚说，金融消费者保护是体系安全运行的重要底线，金融机构要探索大数据风控、人工智能反欺诈，提升信息保护和风险提示精准性，完善服务纠纷化解机制。
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